Агент умер. Да здравствует агент! Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке Где системный выход из проблемы

Привлечение посредников для заключения электронных договоров ОСАГО создает угрозы для водителей - Росгосстрах

Анализ практики заключения электронных договоров ОСАГО в первые полгода с момента начала добровольных продаж таких полисов выявил, что 53% виртуальных полисов были заключены с привлечением посредников. Такими данными поделился представитель "Росгосстраха", отвечающий за организацию электронных продаж, Ренат Конурбаев на встрече, организованной KPMG по вопросам, связанным с угрозами мошенничества при электронных продажах полисов "автогражданки".

Р.Конурбаев, комментируя факт масштабного привлечения посредников при оформлении электронных полисов ОСАГО, уточнил, что "законодательством об ОСАГО вообще не предусмотрено участие посредников в электронных продажах полисов обязательного автострахования". "Вместе с тем никто ведь не может сказать, является ли нарушением помощь родственника или друга при оформлении такого полиса в электронном виде. Также трудно квалифицировать благодарность помощнику, которая может быть выражена подарком или небольшим денежным вознаграждением. По данным Росгосстраха, ставки за такую помощь для клиентов составляет от 500 рублей до 3 тыс. рублей", - отметил он.

По данным "Росгосстраха", из 200 тыс. полисов, проданных в РФ с 1 июля 2015 года, более 109 тыс. полисов ОСАГО было оформлено "Росгосстрахом". 26 марта этого года компания приостановила продажу электронных полисов. На тот момент доля в общих продажах составляла 70%. "Е-полис" ОСАГО начали продавать добровольно 14 автостраховщиков. Доля ближайших преследователей "Росгосстраха" в количестве проданных "е-полисов" оказалась в 2 или в 3 раза меньше.

Р.Конурбаев сообщил коллегам на встрече, что выявление факта заключения половины договоров с IT-адресов посредников стало основной причиной приостановки продаж электронных полисов ОСАГО "Росгосстрахом".

"Дополнительные расходы, которые несут наши клиенты при оформлении полиса, еще полбеды. Настоящим неприятным открытием стало выявление массовых фактов прекращения действия таких договоров, заключенных посредниками", - сказал представитель "Росгосстраха". Он пояснил, что оплата электронного договора осуществлялась, как правило, не самим клиентом, а этим посредником, что не возбраняется законодательством, но после проведения такой оплаты через банк посредники начали отзывать ее, "мы заметили серию откатов транзакций".

"Непоступление оплаты по договору приводит к прекращению действия полиса ОСАГО. Клиенты об этом не знают, "все попытки связаться с владельцами полисов по указанным телефонам или электронным адресам оказываются в таких случаях безуспешными. И это уже создает настоящую опасность для людей, которые, как мне кажется, добросовестно исполнили обязанность, возложенную на них законом, застраховав свою ответственность. Действие их полиса никто не подтвердит. Убытки окажутся неоплаченными, водитель может подвергнуться штрафу за езду без полиса ОСАГО", - пояснил представитель "Росгосстраха".

Как сообщалось ранее, с 1 января 2017 года продажа полисов ОСАГО в электронном виде станет обязательной по закону для автостраховщиков.

Службы безопасности страховых компаний в добровольном порядке собирают и анализируют информацию о возможных угрозах, которые могут иметь последствия как для бизнеса страховщиков, так и для их клиентов.

Российские страховщики ожидают резкого снижения темпов роста совокупных премий в диапазоне от -4% до 1% по итогам первого квартала 2019 года по сравнению с первым кварталом прошлого года, показал опрос представителей страховых компаний, проведенный "Интерфаксом". В первом квартале прошлого года...

электронных продаж в страховании вновь поднял вопрос о необходимости допустить на этот рынок посредников - агрегаторов и брокеров. Однако внутри страхового сообщества этот вопрос вызвал настоящий раскол: голоса «за» и «против» разделились почти поровну. Банки.ру выслушал доводы обеих сторон.
При посредничестве ЦБ
Бурный e-ОСАГО (в 2016-м и первой половине 2017 года заключено уже более 3 млн договоров, 90% из них - в 2017-м) и в целом электронных продаж в страховании заставил регулятора снова вернуться к вопросу о допуске посредников к электронным продажам. Так, заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин на международной конференции по страхованию в июле заявил, что запреты, которые существуют сейчас в плане допуска посредников в электронные продажи, необоснованны. ЦБ планирует изменить эту ситуацию, но необходимо создавать стандарты и для посредников, отметил представитель регулятора. Как вариант контроля над посредниками Чистюхин назвал создание реестра брокеров и агентов, которые будут заниматься электронными продажами.
Напомним, что законопроект о допуске посредников и упрощении для страховщиков идентификации клиентов внесен в Госдуму еще в апреле, но пока не дошел даже до первого чтения. «Законопроектом предлагается установить возможность заключения и сопровождения договоров страхования страховыми агентами - юридическими лицами и страховыми брокерами в виде электронных документов, - говорится в пояснительной записке к документу. - При этом права потребителей страховых услуг защищены нормами о полной ответственности страховой организации за деятельность страховых посредников, действующих от ее имени во взаимоотношениях с потребителями». Внесение предложенных изменений позволит сделать страхование более доступной услугой для самого широкого круга страхователей, а взаимодействие потребителей и страховых организаций - максимально оперативным и существенно менее затратным, уверены авторы законодательной инициативы.
в целом идею поддерживает, подчеркивая, что развитие электронных продаж - одна из стратегических задач отрасли. Однако страховщиков не хочет пока форсировать претворение идеи в жизнь применительно к e-ОСАГО.
Отношение участников рынка к этой идее радикально разнится. Кто-то уверен, что посредников нужно разрешить немедленно: это повысит доступность ОСАГО и конкуренцию, а также поможет бороться с мошенниками. Другие, напротив, полагают, что допуск посредников даст злоумышленникам простор для творчества и только усугубит проблемы.
Команда «против»: «С мошенниками никак не можем расхлебаться - не до посредников»
На «ринг» Банки.ру выходят представители команды, выступающей против допуска посредников на рынок продаж электронных полисов ОСАГО.
«Посредничества в электронном полисе ОСАГО пока быть не должно»
Евгений Уфимцев, исполнительный директор Российского союза автостраховщиков ():
- Мы сейчас не поддерживаем это (посредничество при продажах е-ОСАГО), потому что система (АИС . - прим. Банки.ру.) пока подвержена технически очень большим рискам: и фишинговых атак, и мошеннических действий. Наша система не была на это рассчитана, поэтому мы сейчас планируем потратить миллиард рублей, чтобы разработать более мощную информационную систему. Примерно полтора года на это уйдет, тогда мы будем готовы, наверное, запускать и агентов, и кого-то еще. Пока существующая система может обеспечивать страховщиков и потребителей по разным запросам, но, к сожалению, массового запроса на рынке она сейчас не выдержит.
Мы не стратегически против агентов, может, в дальнейшем они будут, но не в ближайшие полтора-два года. Мы об этом заявили на экспертном совете, и Центробанк нас услышал. Посредничества в электронном полисе пока быть не должно. Пускай система заработает, мы свою систему новую разработаем, тогда готовы вернуться к этой дискуссии.
«Нас тревожит желание допустить посредников в электронное ОСАГО»
Дмитрий Маркаров, генеральный директор ОАО « »:
- Электронное ОСАГО позволяет мошенникам, которые специализировались по поддельным полисам, зарабатывать от всей души. Нас тревожит желание легализовать этот момент, допустить туда посредников. Тут никак не можем расхлебаться - не до посредников. Давайте сделаем хоть что-то в борьбе с мошенничеством, а уж потом будем допускать посредников.
«Разрешать посредничество в электронных продажах ОСАГО нужно, когда страховщики смогут сами определять цены»
Александр Потитов, заместитель генерального директора «Либерти Страхование»:
- Разрешать посредничество в электронных продажах ОСАГО нужно позже, когда страховые компании смогут сами определять цены на основании собственной статистики и бизнес-задач.
«Активное развитие онлайн-агрегаторов в проблемных сегментах страхования кажется преждевременным»
Татьяна Кудрявцева, начальник управления андеррайтинга в ОСАГО ООО «Зетта Страхование»:
- Развитие онлайн-агрегаторов как полноценных участников страхового рынка в целом положительное явление, так как способствует развитию конкуренции. И сегодня в тех сегментах страхования, где рынок сформирован и стабильно развивается, отсутствуют проблемы законодательной базы и взаимной ответственности, онлайн-сервисы становятся удобным и эффективным каналом продаж страховых полисов (например, страхование выезжающих за рубеж).
С другой стороны, деятельность онлайн-сервисов еще недостаточно урегулирована на законодательном уровне. Только недавно была предпринята попытка дать определение понятию «товарный агрегатор» (законопроект № 126869-7 «О внесении изменений в закон Российской Федерации «О защите прав потребителей») и закрепить ответственность электронной торговой площадки за достоверность информации. До сих пор нормативный акт не принят. Поправки к закону о контрольно-кассовой технике обязали агрегаторов выдавать фискальные чеки, но, насколько сервисы исполняют закон, неизвестно. Поэтому активное развитие онлайн-агрегаторов в проблемных сегментах страхования, особенно в ОСАГО, где и без того наиболее остро стоит вопрос достоверности предоставляемых страхователем данных, кажется преждевременным.
Но как только все проблемные вопросы будут в должной степени урегулированы законом, безусловные плюсы работы онлайн-агрегаторов, связанные с повышением доступности страховых услуг и развитием конкуренции на рынке, должны быть реализованы.
«Можно разрешить продавать электронные полисы по добровольным видам страхования»
Дарья Ермолина, директор по коммуникациям «Тинькофф Страхование»:
- Агрегаторам можно разрешить продавать электронные полисы по добровольным видам страхования в рамках стандартных продуктов. При этом допускать посредников в е-ОСАГО еще рано, так как повышен риск мошенничества как для страховщиков, так и для автовладельцев.
«Агрегаторы не помогут решить накопившиеся проблемы ОСАГО»
Василий Бусаров, директор по страхованию « »:
- В данный момент агрегаторы и брокеры уже де-факто довольно успешно работают со страховщиками, например в страховании каско и выезжающих за рубеж.
Однако на сегодняшний день агрегаторы не помогут решить накопившиеся проблемы ОСАГО (автоюристы, мошенничество, очень высокая убыточность во многих регионах и сегментах) и не смогут сделать ОСАГО более доступным для клиента.
В целом, по нашему мнению, сейчас необходимо сосредоточиться на решении общих проблем отрасли.
Команда «за»: «Посредническую деятельность нужно срочно переводить в юридически и физически прозрачную плоскость»
У команды сторонников немедленного допуска посредников к продаже е-ОСАГО нашлись свои веские доводы.
«Мы выступаем за разрешение посреднической деятельности во всех видах страхования в онлайне»
Татьяна Пучкова, заместитель генерального директора « » по маркетингу и развитию:
- Мы выступаем за разрешение посреднической деятельности во всех видах страхования в онлайне. Это важно для потребителей, россиян и бизнеса, нас и для всего сообщества в целом. Первая причина - это прозрачность во взаимодействии. Сейчас существует теневая не регламентируемая посредническая деятельность, которую нужно срочно переводить в юридически и физически прозрачную плоскость: реестры агентов, агрегаторов, прозрачные договоры, защита интересов граждан и т. д.
Не секрет, что пока посредническая деятельность в онлайне существует только через странные договоры, которые наносят вред сообществу в целом, добавляя серости и непрозрачности в имидж страхования.
«Эта мера уже запаздывает»
Николай Тюрников, основатель мобильной платформы osaGO:
- Допуск посредников не то что своевременно, эта мера уже запаздывает. Это должно решить часть проблем с ОСАГО, с доступностью полисов например. Агрегатор не будет заинтересован в ограничении продаж, так как за это он получает комиссию.
Клиенты, желающие купить ОСАГО, до сих пор сталкиваются со сложностями при покупке полиса. Предоставление агрегаторам возможности продавать полисы даст клиентам возможность оформить полис там, где они привыкли находиться, где им удобно. Чтобы снятие ограничений на продажу электронных полисов для маркетплейсов не привело к увеличению мошенничества (когда, заплатив деньги, клиент получает несуществующий полис), можно, как и в случаях с реестром официальных сайтов страховых компаний Банка России, составить реестр маркетплейсов, которые продают е-ОСАГО.
Продажа полисов онлайн - это лишь полдела. Получение действительно нового пользовательского опыта (new user experience) возможно только при полном онлайн-цикле - от покупки полиса до осуществления выплат или расторжения договора и возврата страховой премии. Вот в этом направлении в ближайшее время будут экспериментировать агрегаторы и сами страховые компании.
«Это усилит конкуренцию и пойдет на пользу рынку»
Евгений Демидов, начальник управления интернет-продаж компании « »:
- Нужно допускать посредников к электронным продажам прямо сейчас. Это усилит конкуренцию и пойдет на пользу рынку. Развитие сотрудничества с интернет-компаниями является важной задачей интернет-продаж «Ингосстраха».
«Процедура оформления страхового полиса должна быть такой же простой, как покупка авиабилета»
Дмитрий Жуков, руководитель направления «Страхование» Банки.ру:
- Как агрегатор мы сейчас предлагаем расчет стоимости полиса ОСАГО. Запросы в финансовом супермаркете Банки.ру показывают большой спрос на эту услугу. Клиенту удобнее и проще один раз ввести все данные - свои и автомобиля - и получить готовые предложения от разных компаний. Сейчас мы вынуждены перенаправлять на сайт страховой компании, что усложняет процесс, и периодически возникают разные технические сбои. Если бы мы могли выступать агентами, клиент получал бы электронный полис выбранной компании сразу на сайте Банки.ру, ему не приходилось бы перескакивать с сайта на сайт и вводить дополнительные данные. Мы можем хранить данные, и при желании клиента смена страховщика на очередной год может происходить фактически в один клик. Мы хотим, чтобы процедура оформления страхового полиса была такой же простой и доступной, как, скажем, покупка авиабилета.
«Посредником в сделке должна выступать лицензированная брокерская организация»
Павел Озеров, заместитель CEO страхового брокера MainsInsurance:
- Я поддерживаю инициативу разрешения для агрегаторов полностью оформлять страховку на электронной площадке с некоторыми ограничениями. Посредником в сделке должна выступать лицензированная брокерская организация. Это сузит круг потенциально недобросовестных участников, так как вопрос получения лицензии уже подразумевает проверки на добросовестность. Также новый план счетов позволит Банку России более детально изучать деятельность посредника и контролировать «токсичность» бизнеса. Второе условие: используемые IT-системы должны, помимо сертификации Федеральной службы по техническому и экспортному контролю касательно законов о персональных данных, содержать проверку на предмет потенциального мошенничества. Алгоритм такой проверки еще предстоит разработать и утвердить в ЦБ.
Несмотря на большое количество сомневающихся, рынок уже начал де-факто готовиться к тому, что агрегаторы и брокеры вскоре придут в электронные продажи. Так, например, «Яндекс.Деньги» не так давно запустили в тестовом режиме сервис «Яндекс.Страхование». «Пока мы отлаживаем процессы с партнерами. О подробностях и планах развития cервиса сообщим в ближайшее время, - ответили Банки.ру в пресс-службе «Яндекса». - Что касается законопроекта, до момента окончательного принятия закона делать выводы о том, какие сервисы можно называть посредниками, преждевременно. Со своей стороны мы предоставляем клиентам услуги в соответствии с профилем нашего бизнеса и действующим законодательством».

Экспертный совет по страхованию Банка России, который является регулятором рынка ОСАГО, рассмотрел в пятницу вопрос о снятии запрета на деятельность посредников и сайтов-агрегаторов на рынке е-ОСАГО. Мнения разошлись, но финальное решение все равно мало на что повлияет.

В состав упомянутого совета входят , в основном, представители крупнейших страховых компаний (ВТБ Страхование, которая в прошлом году , Ингосстрах, СОГАЗ, МАКС, Согласие, РЕСО-Гарантия, АлфаСтрахование, Росгосстрах) и представители различных союзов страховщиков (в том числе профильного РСА).

Помимо прочего на совете обсуждался вопрос о разрешении работы сайтов-агрегаторов и посредников на рынке электронного страхование, в том числе и е-полисов ОСАГО. Напомню, на данный момент посредничество в интернет-продажах страховых продуктов запрещено.

Как оказалось, позиция ЦБ, сформулированная этим советов, и позиция РСА (хоть его представитель и входит в этот совет) сильно отличаются. ЦБ – за. РСА – против.

Позиция ЦБ была известна заранее, не так давно в прессе появлялись мнения двух его представителей. 22 марта зампред ЦБ Владимир Чистюхин утверждал, что стоит подумать над подключением к продаже е-ОСАГО агрегаторов подобных booking.com на рынке бронирования отелей. Причём, по словам господина Чистюхина, роль такого агрегатора мог бы играть сайт профильного союза РСА. Первый зампред организации Сергей Швецов также ранее высказывался в пользу допуска агрегаторов на страховой рынок в Интернете.

В результате совет решил, что “запрет на осуществление электронных продаж через страховых посредников серьезно сокращает возможности развития онлайн-страхования. Предоставление им возможности работы в Интернете, в первую очередь в качестве сайтов-агрегаторов, существенно повысит уровень доступности страховых услуг для потребителей, повысит конкуренцию и сократит издержки страховщиков”. Впрочем, решения совета не обязательны к исполнению и носят рекомендательный характер.

Позиция РСА диаметрально противоположна. Хоть его представитель и входит в совет, он оказался в меньшинстве. Позицию РСА объяснил источник агентства АСН:

Допуск последних (агентов и брокеров – прим. ред. ) в е-ОСАГО, которое является социальным видом страхования, создает риск мошенничества. Кроме того, система обязательных онлайн-продаж ОСАГО функционирует чуть больше двух месяцев и пока не готова для работы с сайтами-агрегаторами.

Впрочем, редакция портала сайт считает, что какое бы решение не принял в результате ЦБ, оно мало повлияет на рынок. Дело в том, что действующий на сегодняшний день запрет означает лишь то, что онлайн-полисы можно продавать исключительно на официальных сайтах страховых компаний.

Но специфика интернет-технологий такова, что это не мешает деятельности агрегаторов, которые в данный момент и так ведут свою деятельность вполне легально: на рынке е-ОСАГО это, в первую очередь, порталы Банки.Ру и Сравни.Ру, а, например, на рынке страхования выезжающих за рубеж ярким примером является онлайн-агрегатор Черехапа.Ру. Указанные агрегаторы лишь сравнивают условия страхования у разных компаний, а на последнем шаге для покупки отправляют клиента на сайт конечной компании. Таким образом, и закон не нарушен, и функция агрегатора выполнена.

Частные брокеры, помогающие оформить людям электронный полис, формально запрещены, но ведут свою деятельность несмотря на . С учетом того, что доказать посредничество достаточно сложно, они существуют в серой зоне где-то между “бесплатно помог дедушке оформить е-ОСАГО на Москвич” и “за 1000 рублей оформляю полис всем желающим”. Положительное решение ЦБ относительно них сделало бы их деятельность легальной, но, скорее всего, РСА в любом случае убедит ЦБ не разрешать частных брокеров в Интернете.

Таким образом, даже формальное разрешение агрегаторов не изменит рынок, а ожидать легализации “частных помощников” вряд ли стоит. А что думаете Вы?

Электронные полисы ОСАГО задумывались в том числе ради борьбы с мошенничеством. Однако сами могут стать новой площадкой для мошенников и настоящей головной болью как для страховщиков, так и для страхователей. Об этом представители рынка говорили в ходе бизнес-завтрака KPMG 26 июля. Страховщики уже сообщили о появлении нового вида посредников, часть из которых с помощью электронного ОСАГО умудряются «обуть» как компанию, так и автовладельца.

Посредники плохие и «хорошие»

Мошенничество в сфере электронного ОСАГО - явление пока не вполне очевидное и для самих страховщиков, признали в ходе дискуссии участники рынка. Рынок электронного ОСАГО в России существует только чуть больше года - первый полис был продан 1 июля 2015-го. С 1 января 2017 года продажа электронных полисов станет обязательной для всех страховщиков, имеющих лицензию на ОСАГО (сейчас это для компании дело добровольное). Проект электронного полиса, в частности, призван снять проблему фальшивок, так как подделать электронную страховку невозможно. Тем не менее всеобщая электронизация ОСАГО связана с рядом рисков, отметили участники обсуждения. Например, на этом рынке уже появились посредники, хотя посредничество в электронном ОСАГО прямо запрещено законом.

Так, 53% электронных полисов ОСАГО, проданных «Росгосстрахом», могли быть куплены не самими клиентами, а при помощи посредников. Индустрия «помощников» заработала на этом ориентировочно 100 млн рублей. Такую оценку озвучил на бизнес-завтраке вице-президент «Росгосстраха» Ренат Конурбаев.

Основной мотив приобретения электронных полисов ОСАГО - вовсе не «продвинутость» автовладельцев, а невозможность в ряде регионов купить полис другим способом, признал Конурбаев. Как известно, в отдельных регионах из-за убыточности бизнеса ОСАГО страховщики тем или иным способом ограничивают продажи «автогражданки».

Клиентов, которые не могут купить полис в офисе страховой компании из-за очередей, встречают возле офисов «молодые люди или девушки», которые предлагают помощь в оформлении электронного полиса на сайте компании, рассказал представитель «Росгосстраха». Стоит такая услуга, по его словам, от 500 до 3 тыс. рублей.

Всего, по его оценкам, такие «помощники» заработали на оформлении электронных полисов «Росгосстраха» порядка 100 млн рублей. Посредничество было выявлено с помощью анализа IP-адресов, с которых заводились личные кабинеты клиентов и оформлялись страховки: с одного IP-адреса могло за неделю оформляться 30-50 полисов, рассказал Конурбаев.

Основной мотив приобретения электронных полисов ОСАГО - не «продвинутость» автовладельцев, а невозможность в ряде регионов купить полис другим способом.

Ренат Конурбаев, вице-президент компании «Росгосстрах»

«За время работы электронного ОСАГО было заключено более 200 тысяч полисов в стране. По нашим данным, половина заключена при помощи посредников. Индустрия сколько заработала? По ощущениям - 100 миллионов рублей», - сообщил Конурбаев (если брать стоимость услуги посредника в 1 тыс. рублей). Он при этом отметил, что индустрия посредников пока не является организованной. Часть из них для заведения личного кабинета используют реальный электронный адрес клиента, а часть заводят новый, рассказал он.

Основной риск в работе таких посредников - участившиеся случаи отмены трансакций, отметил Конурбаев. Клиент чаще всего рассчитывается с «помощником» наличными, а тот оплачивает полис на сайте компании со своей карты, объяснил он механику процесса. Страхователь получает распечатку полиса и уходит, после чего посредник может отменить трансакцию по оплате, из-за чего полис становится недействительным. «Связаться с клиентом в таких случаях чаще всего не получается», - уточнил Конурбаев. Самое неприятное - автовладелец в такой ситуации не знает, что его полис уже недействителен, добавил он.

Сервис электронного ОСАГО был доступен на сайте «Росгосстраха» с 1 июля 2015 года (с момента старта проекта е-ОСАГО) до 26 марта 2016-го. За это время компания продала 109 547 электронных полисов ОСАГО, что к настоящему моменту составляет чуть менее половины всех электронных полисов «автогражданки».

«Это (подозрение о посредничестве. - Прим. ред.) фактически было ключевым поводом, почему мы отключили сервис», - сказал вице-президент «Росгосстраха».

Чтобы избежать такой ситуации, необходимо закрепить норму о том, что оплата электронного полиса должна производиться только с той карты, которая принадлежит страхователю, считает директор дирекции информационного мониторинга департамента противодействия мошенничеству компании «ВСК» Владимир Клеев. В налоговом законодательстве четко прописано, что платеж считается принятым, если он оплачен только тем лицом, на кого выставлен счет, и никак иначе, подтвердил в ходе дискуссии один из участников рынка.

Кроме того, часть рисков при продаже электронного полиса ОСАГО подпадает под действие закона о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, рассказал Владимир Клеев. В частности, по этому закону организация должна сообщать в Росфинмониторинг о расчетах между сторонами сделки, которые проводились с использованием расчетных счетов третьих лиц. «Если клиент платит не со своего счета, мы должны сообщить о том, что такой-то полис ОСАГО - подозрительная сделка, так как оплачен третьим лицом. И давать данные этого лица», - пояснил Владимир Клеев, отметив, что большинство страховщиков эти требования не выполняют.

Ничего страшного?

Тенденцию покупки е-ОСАГО через посредников, с карты которых оплачивался полис, наблюдали и в страховой компании «ЭРГО», рассказали Банки.ру в компании. «Однако говорить о мошенничестве в этом случае мы не можем, поскольку отмены трансакций выявлено не было», - подчеркнули в компании.

В «АльфаСтраховании» и «Либерти Страховании» с подобными проблемами не сталкивались, сообщили Банки.ру представители компаний. Сейчас электронные полисы ОСАГО официально продают 15 компаний из 79 членов РСА. По данным союза на вечер 26 июля, с момента старта проекта е-ОСАГО (то есть более чем за год) было реализовано 249 189 электронных полисов. Для сравнения: бумажных полисов за год оформляется около 40 млн.

В самой деятельности «помощников», которые за определенную сумму оказывают услугу по оформлению электронного полиса, ничего страшного нет, заметил в ходе бизнес-завтрака директор департамента расследований «Зетта Страхования» Тимур Ахметзянов. С точки зрения мошенничества нет большой разницы между электронной продажей и обычной агентской, считает он, так как основное мошенничество в ОСАГО находится в сфере убытков.

По данным РСА, большая часть проданных электронных полисов ОСАГО приходится как раз на самые убыточные для страховщиков регионы - Краснодарский край (60 362 полиса), Волгоградскую (28 312) и Ростовскую области (17 863). Однако пока нет такой статистики, которая бы свидетельствовала о том, что электронные полисы ОСАГО сами по себе более убыточны, говорят участники рынка. С другой стороны, нельзя сказать, что е-ОСАГО менее убыточно, отметил представитель «АльфаСтрахования». «Оно чуть менее затратно именно в эксплуатации, и за счет его внедрения компании получат новый инструмент небольшого сокращения расходов, что благоприятно скажется на расходах на ведение дела, которые заложены внутри тарифа на ОСАГО», - считает он.

Владелец автомобиля будет пользоваться транспортным средством с недействующим полисом, а посредник обогатится на сумму возврата премии.

Александр Потитов, заместитель генерального директора Либерти Страхование

Однако и при электронной продаже есть возможные «лазейки» для жуликов, пояснил Банки.ру заместитель генерального директора «Либерти Страхования» Александр Потитов. «Первый вариант - оформление е-полиса после ДТП, в сведениях о котором время ДТП будет указано позднее фактического. Это возможно при участии сотрудников ДПС или при оформлении ДТП по европротоколу, - рассказал он. - Второй вариант - возврат чужих денег на свой счет методом расторжения договора. Дело в том, что закон не ограничивает возможность заключать договоры ОСАГО в отношении не принадлежащих страхователю транспортных средств. И посредник, оформляя е-полис, может указать себя в качестве страхователя, а через какое-то время обратиться к страховщику с законным требованием о расторжении полиса ОСАГО и возвратом части премии. Компания обязана произвести предусмотренные законом вычеты и вернуть оставшуюся часть премии страхователю. Полис прекратит свое действие. Владелец автомобиля, ничего об этом не зная, будет пользоваться транспортным средством с недействующим полисом, а посредник обогатится на сумму возврата премии».

Не видят, кого страхую т

Другой риск при оформлении электронного ОСАГО - отсутствие проверки паспорта страхователя по базам МВД и ФМС, указывает Владимир Клеев из ВСК. По его словам, этим активно пользуются жулики, указывая «нужный» регион (с пониженным территориальным коэффициентом ОСАГО), и уплачивают, соответственно, пониженную страховую премию. Недавно принятый позволяет страховщикам взыскать регресс (право требования, которое переходит к СК после возмещения вреда пострадавшему) с виновника ДТП в размере выплаты, если при оформлении е-полиса он указал неверные данные. Однако на практике с помощью регресса получается взыскать не более 10% суммы, констатировал Владимир Клеев.

К тому же при электронной продаже невозможно провести верификацию диагностической карты, добавил он. Данные РСА, с которыми сверяется страховщик, позволяют лишь посмотреть, имеет ли аккредитацию конкретный оператор техосмотра. «Но нас интересует, а проходила ли эта машина техосмотр вообще», - сказал эксперт. Напомним, ранее РСА для «продающих» сотрудников СК памятку о том, как проверить на подлинность диагностическую карту (при заключении полиса ОСАГО является обязательным документом).

Проблемой также может стать непрозрачность в вопросе проверки полиса сотрудником ГИБДД, отметили в своей презентации сотрудники компании «Ренессанс страхование». Пока не все гаишники знают о проекте е-полиса и проверяют на подлинность такие страховки, жалуются страховщики. Кроме того, у граждан могут возникнуть сложности из-за непростой процедуры обнаружения подделки во время ДТП, предупреждают в «Ренессанс страховании».

Банк России неоднократно заявлял о том, что с 1 января 2017 года особое внимание будет уделять бесперебойности и доступности сервиса электронного ОСАГО на сайтах компаний, и грозил лицензионными санкциями нарушителям этого требования. При этом страховщики жалуются, что если в каско они могут отказать подозрительному клиенту в заключении договора, то в ОСАГО, тем более в электронном, такой возможности нет, поскольку договор является публичным.

Кроме того, недавно был принят закон о штрафах в 300 тыс. рублей для страховых компаний за необоснованный отказ в заключении договора ОСАГО. «Все незаключенные договоры и падения сайтов будут «прилетать» не только в виде запросов от ЦБ и клиента, но еще и в виде штрафов, которые закреплены в законодательстве», - опасаются страховщики. При этом, по словам участников рынка, на практике основной причиной невозможности заключить договор ОСАГО в электронном виде является отсутствие подтверждения данных страхователя от базы РСА.

На днях появилась информация о том, что в России набирает обороты новый вид мошенничества в сфере обязательного страхования гражданской ответственности при оформлении полиса ОСАГО. Смысл страхового мошенничества заключается в предоставлении страховой компании недостоверных сведений о транспортном средстве, о владельце, о лицах, допущенных к управлению ТС и регионе использования автомобиля.

Это позволяет злоумышленникам занижать страховой тариф при оформлении электронного полиса. Как же обычным автолюбителям не стать жертвой мошенников и ?

По данным страховых компаний доля неправильно оформленных электронных полисов ОСАГО за 2017 год составляет в среднем около 10 процентов от всех оформленных электронных страховых полисов. Это означает, что около 10% автовладельцев рискуют не получить возмещение ущерба не по своей вине.

Дело в том, что действующим законодательством предусмотренно следующее. а именно, если, при оформлении страховая компания получает или получит недостоверные данные о страхователе, а также о предмете страхования, то юридически выданный ими страховой полис будет считаться не действующим.

То есть, если вы приобретете такой полис с оформленными недостоверными данными, то вы ни каким образом не можете и не сможете рассчитывать на его действие. а значит соответственно и на само покрытие ущерба. Также, подобный полис не покроет убытки и в ДТП, которые были причинены по вашей вине. В том числе, вы не сможете воспользоваться подобным полисом при прямом урегулировании убытков причинных и вашему автомобилю третьими лицами в результате той же аварии.

Схема страхового мошенничества на рынке электронных полисов ОСАГО

Напомним, (электронные полисы ОСАГО) через специальные разделы официальных сайтов страховых компаний. Эта схема оформления ОСАГО призвана была упростить процедуру страхования автомобилей на территории всей страны, а также была запущена для того, чтобы исключить злоупотребление страховых компаний в некоторых регионах России, которое заключалось в навязывании различных сторонних страховых услуг.

В итоге, популярность существенно выросла. В настоящий момент эта услуга пришлась по вкусу многим автолюбителям. Но к сожалению, не все в нашей стране знают, как через сеть Интернет приобрести полис е-Осаго. Поэтому по-прежнему продолжают обращаются к различным посредникам работающим на страховом рынке автомобилей.

Опасность такого приобретения полиса по не знанию и не умению заключается в том, что не все посредники являются добросовестными агентами или брокерами представляющими страховые компании. Естественно существуют и злоумышленники, которые раньше занимались продажей , а сегодня решили переквалифицироваться на продажу официальных электронных полисов оформленных по заведомо недостоверным данным.

В чем же тогда выгода страховых мошенников? Схема мошенничества довольно проста. Мошенники для оформления е-ОСАГО подают через Интернет в страховые компании недостоверные данные, для максимального снижения стоимости полиса ОСАГО.

Напомним, что при расчете итоговой стоимости полиса ОСАГО страховыми компаниями учитывается следующее, и , период владения транспортным средством, а также еще и региональный коэффициент. В конечном итоге все эти данные существенно могут влиять на конечную стоимость самого полиса ОСАГО.

Например, в Москве и в Санкт-Петербурге региональный коэффициент сегодня составляет -"2". В других регионах коэффициенты соответственно существенно ниже. Например, в Чеченской республике региональный страховой коэффициент при оформлении полиса ОСАГО составляет - "0,6".

Сами понимаете, что при такой разнице стоимость полиса ОСАГО на один и тот-же автомобиль на одного и того-же водителя между регионами, может отличаться существенно.

В итоге получается следуюшее. Мошенники, при оформлении полиса автовладельцу, несмотря на такой факт, что указывают в электронной форме на сайте страховой компании все достоверные сведения об автомобиле (например, и госзнак), заведомо подают страховщику недостоверные сведения о страхователе и о регионе использования данного транспортного средства, и таким образом занижают страховой тариф почти до минимума.

А в результате эти недобросовестные посредники при оформлении полиса фактически платят за него по факту, всего несколько тысяч рублей, а с владельца машины естественно берут уже в несколько раз больше. Есть случаи, когда разница между тем, что заплатили мошенники и тем, что они получили от водителя составляла 1000% прибыли.

Еще мошенники используют различные программы на компьютере, которые позволяют видоизменять данные, когорые указаны в распечатанном электронном полисе ОСАГО. Это делается для того, чтобы автовладелец видел в распечатанной форме полиса е-ОСАГО его достоверные данные и ни в чем не сомневался.

В итоге такой бурной деятельности мошейников-посредников, на рынке страхования в настоящий момент по данным РСА, по России, на руках у водителей в настоящий момент находится около 250 - 500 тысяч электронных полисов ОСАГО оформленных по заведомо недостоверным данным.

Что грозит владельцам автомобилей, которые оформили такие полисы ОСАГО у недобросовестных посредников?

В соответствии с законодательством, если полис ОСАГО был оформлен по недостоверным данным, то он не может считаться действительным и не может покрывать ответственность водителя оформившего подобную страховку. Максимум на что годен такой полис ОСАГО, так это для защиты , которые при проверке полиса ОСАГО через единую базу данных РСА, найдут его в данной системе.

Естественно, что притензий к водителю по полису у сотрудников ДПС не возникнет. Но надо помнить, что полис ОСАГО создан для того, чтобы страховать ответственность водителей по чьей вине может произойти авария. А значит, если вы купите подобный поддельный полис ОСАГО и не дай бог, по вашей вине произойдет ДТП, то вы не сможете рассчитывать на страховую компанию, что она покроет вам все убытки причиненные с вашей стороны другим автомобилям или участникам дорожного движения, таков уж закон.

Как не купить электронный полис ОСАГО оформленный по не достоверным данным?

С момента появления возможности оформления полиса ОСАГО через Интернет большинство агентов, брокеров и других страховых посредников также перешли на электронное оформление страховых полисов ОСАГО. Им даже так удобнее, поскольку не нужно заботиться о наличии самих бланков ОСАГО, которых, как обычно не хватает.

Именно поэтому у многих автолюбителей на руках в настоящий момент . Так что на сегодня у автолюбителей не возникает ни каких вопросов по поводу таких чёрно-белых копий е-ОСАГО. Тем более, что теперь сотрудники ГИБДД не вправе потребовать от водителей полис ОСАГО оформленный строго только на бланках Госзнака.

Но есть одно -Но-... К сожалению подобные чёрно-белые копии бланков е-ОСАГО легко подделываются мошенниками. Поэтому, вы заведомо должны понимать у кого приобретаете данный полис ОСАГО, а также и осознавать, что полис ОСАГО не мог еще и подешеветь за год, в два раза. Ведь именно дешевизной стоимости страхования и заманивают мошенники в свои сети доверчивых автолюбителей. Поэтому лучше не верить страховым посредникам, которые обещают вам оформить ОСАГО в два раза дешевле. Помните, что в этом обязательно скрыт какой-то подвох.

В том числе, после покупки полиса ОСАГО вы должны проверить достоверные ли данные были поданы посредником в страховую компанию . Для этого вам придется либо посетить официальное представительство компании в вашем регионе проживания (филиал страховой компании) либо проверить свой полис ОСАГО через сеть Интернет .

В том числе, кроме всего прочего советуем вам проверить стоимость полиса ОСАГО за который вы заплатили определенную сумму. Сделать это можно на официальном сайте страховой компании зайдя в специальный раздел, оформления электронных полисов. Также желательно проверить стоимость своего полиса ОСАГО на сайтах других страховых компаний , которые осуществляют оформление электронных полисов е-ОСАГО через Интернет.

Если в нескольких страховых компаниях онлайн расчет стоимости е-ОСАГО существенно превысит сумму, ранее отданную вами посредникам, то есть такая вероятность, что тот, кто оформлял вам страховку при отправке данных в страховую организацию, указал заведомо недостоверные сведения и о вас, и о вашем автомобиле, и о вашем регионе проживания.

В таком случае немедленно потребуйте возврата денег за полис. А затем обратитесь к добросовестному страховщику.